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　　来源：13个精算师

　　2025年洛杉矶帕利塞德与伊顿野火
，以近500亿美元总损失 、超400亿美元保险赔付（赔付金额能进入全球巨灾前五），成为加州史上代价最高的野火灾害 。

　　这场大火不仅烧毁了上万栋建筑、迫使18万人撤离 ，更将本已脆弱的加州房屋保险市场推向系统性崩溃边缘
。

　　私人资本撤退
、保费暴涨、兜底机制承压 、房产交易受阻，一场由气候风险
、监管约束与再保险成本共同引爆的危机
，在2025年野火后全面爆发。

　　1

　　市场崩塌：

　　巨头撤退，供给断崖式收缩

　　加州房屋保险的溃败 ，早在2025年野火前就已埋下伏笔 。

　　2023年起
，State Farm、Allstate 、Farmers等头部险企相继暂停新单；Costco超市合作险企（超市卖保险，我们能学么）
、东京海上等中小主体陆续退出。

　　2025年野火后 ，赔付压力彻底击穿行业信心
，收缩进一步加剧：

　　全州前12家主力公司中7家限制承保、取消或不续保近300万份保单，仅洛杉矶灾区就有数十万家庭失去保障
。

　　State Farm作为加州最大房屋险企 ，野火季处理近8700起索赔 、赔付超10亿美元
，随即申请22%紧急费率上调，并继续收紧高风险区域续保；Allstate
、Travelers等则直接划定“禁保区” ，将洛杉矶山区、圣莫尼卡山脊 、太平洋帕利塞德等高档社区排除在承保范围外。

　　曾经普惠的房屋保险
，在野火高风险区近乎“消失 ”，私人市场供给陷入停滞 。

　　2

　　保费价格狂飙：

　　全州买单 ，风险定价全面重估

　　由于长期受费率管制（原来市场经济的美国也有保费价格管制，加州1988年通过的财产/意外险费率管制法案
，核心是事前审批+强制降价+消费者参与，至今仍是全美最严保险监管规则之一 ，看起来比我们的非车险产品监管要严格的多）
，加州房屋保费长期低于全美平均（价格管制一定导致市场扭曲），险企连续十年承保亏损
。

　　2025年野火后 ，监管被迫放开定价
，保费进入暴涨通道：

全州年均保费从1400美元区间跳升至1600–1800美元，高风险区域涨幅达30%–50% ，部分豪宅年保费突破4.4万美元。

Condo（公寓业主）保单
、租房险同步上调
，Allstate公寓险获批涨30%，State Farm租房险申请上调38% 。

　　更深远的影响在于风险成本全州分摊
。

　　FAIR Plan因野火产生约40亿美元损失 ，触发法定分摊机制
，私人险企需按市场份额补缴缺口，最终通过保费转嫁给全加州投保人。

　　即便低风险的湾区、圣地亚哥城区 ，续保涨幅也普遍达15%–20%，“一处失火 、全州买单
”成为现实 。

　　和我们的车险好投保不一样
，加州FAIR是一个独立的pool，但是如果亏损过大 ，可以事后找行业按市场份额分摊
。

　　3

　　兜底承压：FAIR Plan

　　从最后保障变成重要供给方

　　加州FAIR Plan（全称是Fair Access to Insurance Requirements
，是一个递归缩写）本是为被拒保业主设立的最后保障（有点类似于我们的车险好投保平台，但保额一般不高） ，2025年野火后成为数十万家庭的唯一选择。

　　保单数量从2021年的20万份激增至2025年底的65万份（市场份额超过8%
，相比之下我们的车险好投保的车险份额才约3.5%），风险敞口近7000亿美元 ，成为全美最大的剩余保险市场 。高风险区域参保增速更是低风险区的12倍
，太平洋帕利塞德等重灾区私人保险覆盖率不足三成，居民只能依赖FAIR Plan
。

　　但这一兜底机制的财务平衡已岌岌可危：储备金远低于理赔需求 ，2025年获批可收取17%的保费外附加费
，同时允许申请30%以上费率上调；保障范围仅限基础火灾与风灾（不含洪水、地震
、责任保障），保额有限、理赔不足 ，大量受灾户拿到赔款后仍无力重建。

　　为续命，州政府通过法案允许FAIR Plan发债（增加附属资本） 、扩大承保动产屋（稀释风险）
，试图缓解流动性压力，但难以扭转资不抵债的趋势 。

　　4

　　连锁反应：

　　保险危机击穿房产与金融链条

　　在美国加州 ，房屋保险是房产交易与按揭贷款的前提（我国历史上曾经按揭贷款必须买家财险）
，市场崩溃直接冲击加州楼市：

　　2025年超13%的房产交易因无法投保取消，61%的买家在高风险区找不到承保方；山区豪宅估值跳水 ，银行收紧按揭审批
，无保险即无贷款
、无贷款即无交易，形成“风险—拒保—贬值”的恶性循环。

　　对金融体系而言 ，险企巨亏、再保险成本暴涨25%
，全球再保险商持续削减加州巨灾额度，险企无法转嫁风险 ，只能进一步撤退
。

　　加州前保险专员琼斯直言：“我们正走向一个保险不可用 、不可负担的未来
，一个‘不可保的加州’ ”。

　　保险才是市场经济里的必需品 。

　　5

　　改革突围：

　　2025年监管新政与市场重建

　　面对市场失灵和崩盘，加州保险局（和我们的省级金融监管局不一样 ，因为他们保险是州监管，各州监管独立
，所以他们的剩余市场也是各州分割独立）推出可持续保险战略（SIS），以“费率换责任
”挽救市场：

　　允许险企采用现代野火巨灾模型定价 ，不再仅依赖历史损失数据；获批大幅涨价的公司
，必须在高风险区维持85%以上市场份额，禁止全面撤退
。

　　同时 ，出台灾区保单禁撤令
，临时保护受灾户权益。（胡萝卜+大棒，一方面允许涨价 ，一方面对份额提要求
，和我们常说的“愿保尽保，不得拒保”有异曲同工之妙） 。

　　FAIR Plan同步改革：提高商业与住宅保额上限
、纳入立法监督、优化自动缴费与宽限期规则 ，试图从“被动兜底 ”转向“主动稳市
”
。但改革见效缓慢
，私人资本回归谨慎，高风险区投保难 、保费贵的困境仍将持续数年。

　　他山之石 ，气候风险加剧背景下的

　　保险新挑战

　　2025年洛杉矶野火，是加州房屋保险市场的分水岭
，有偶然性也有气候风险加剧背景下的某种必然性 。

　　它终结了“低价普惠
、风险隐匿”的旧模式，开启了“精准定价、风险共担 、气候适配 ”的新秩序
。

　　对加州而言 ，真正的挑战不在灾后理赔
，而在长期综合治理：严控山区开发
、强制防火改造（风险减量）、完善FAIR制度（剩余市场） 、平衡监管与市场激励（改革永远在路上）。

　　他山之石，可以攻玉？

　　我国住宅的建筑材料以钢筋混凝土为主 ，房屋类型以公寓为主
，导致两个市场差异十分显著，感觉我国家财险发展能借鉴的不多 。

　　都说家财险（类似美国房屋保险）是蓝海 ，但是好像目前为止还没有国内公司在家财险市场找到了北
。